首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
还记得几周前跟大家聊过的，预定利率即将下调的文章嘛？
说是一个保险公司的总精算师放出消息，各险企准备下调责任准备金评估利率。
当时跟大家说过，预定利率的下降是必然趋势。
但没想到……
这么快！
好家伙，属于是见证历史了~
1.
其实明眼人早都能看出来，3.5%预定利率撑不了多久了。
这几年受到“口罩”的影响，各个保司的投资收益都是惨不忍睹👇：
58家已披露非上市保险公司2022年投资收益率，财务投资收益率的算术平均数为3.96%；
综合收益率的算术平均数为1.76%，是近10年最低的一年。
就这收益率，还敢卖3.5%复利的产品，在监管看来，基本和自杀没什么区别了……
尤其是中国保险业在2000年已经吃过一次“血亏”的前提下，3.5%复利绝对没有生还可能性。
PS：当年平安就是因为市场利率下降导致的利损差，足足亏了800个亿，这几年才缓过气来……
2.
再来说说，这次利率下调对我们都有哪些影响。
首先最直观的影响，就是各类储蓄险的收益会直接下降。
以增额寿险为例。
假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是 3.5%、3.0%，以 10 万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下👇：
（制图By吐逗保）
- 第 10 年，相差 6 千多；
- 第 30 年，相差近 3.8 万；
- 第 60 年，相差近 20 万。
PS：保险公司在计算增额寿现金价值时，会考虑其他因素，比如费用率、退保率，因此后期最高只能接近定价利率，但与实际数据相差不大。
时间越长，差距越大。
这可是实打实的真金白银啊！
就因为利率的下调，直接损失了一辆车……
只能说，emmm……恐怖如斯！
最后说说，以重疾险为首的一系列长险。
长险定价主要依据3个要素：
- 预定利率
- 预定发生率
- 预定费用率
除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。
“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。
比如人工费，比如营销费。
而“预定发生率”就更简单了，即保险的风险发生率，也就是赔付率。
至于“预定利率”，就比较复杂了。
可以理解为，保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
是的没错，重疾险也要考虑回报。
我们购买重疾险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。
而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间，我们所交的保费会被保险公司拿去投资理财。
那既然你都把我们的保费拿去投资了，是不是得“意思意思”？
出于这个原因，保险公司在定价的时候，就会考虑给我们一些利率的回报，或者说保费的减免。
这就是预定利率的由来。
预定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；
给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。
反之预定利率越低，保费就越贵。
以 “50 万保额，保终身，30 年交”为例 ：
目前的高性价比成人重疾险，保费每年在 5000 多，换成 3.0% 定价，每年大概多交 500 元。
也就是说，如果预定利率上限，真的降到3%，那么重疾险的保费大约会上涨10%-12%左右！
3.
当然，无论是储蓄险也好，还是重疾险这类长险也罢；
定价利率一旦确定，整个保障期限内都是固定的，相关的保费和收益也就随之确定。
说直白点就是，只要我们投保成功，就算之后预定利率下调，跟我们的保单也没有任何关系~
之前90年代那批8%预定利率的储蓄险，现在还是以每年8%的复利增值着……
一张保单吃一辈子，爽歪歪！
那么问题来了。
需要趁着这个时间点，抓紧时间买保险么？
首先，「☞ 重疾险 」和「☞ 定期寿险 」肯定是没什么争议的。
这两类产品，属于刚需产品。
就算抛开预定利率下调的事情，这两类产品也是尽早买比较好。
一方面身体健康，有更多产品可以选择，早买早保障；
另一方面，越早买，年龄越低越便宜。
所以，肯定是能早买，就早买！
- 重疾险：☞《成人重疾险清单，性价比最高的是这一款》；
- 定期寿险：☞《留爱不留债，心软的神！2023定期寿险全面测评》。
其次，再来说说「☞ 增额寿险 」。
如果你有储蓄的需求，那么早点上车也是极好的。
毕竟刚才我们也说了，一旦预定利率下调，那么损失的就是真金白银。
我们之后看现在的增额寿，基本就和现在看之前的那张8%保单一样，只有羡慕的份了……
买到真的就是赚到~
但是！
毕竟增额寿不是像重疾险那样的刚需产品。
所以如果没有需求，或者根本不了解这类产品，就别随意买了。
增额寿更适合，有明确储蓄计划的朋友~
- 增额寿险：☞《大批增额寿下线后，只剩这一个能打的了？》
最后，目前监管放出来的消息，是要求新开发的产品定价利率降到 3.0%。
也就是说，目前3.5%预定利率的存量产品，并没有被要求马上下线。
Emmm……
但照监管以往的尿性来看，3.5%的产品估计是没有多长时间了。
抓紧时间考虑吧~
还是那句话，对保险有任何疑问，都可以直接来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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