首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
又双叒叕得做增额寿的盘点了……
这下线的速度，比我写测评的速度还快，就尼玛离谱！
在☞《监管频频约谈，3.5%增额寿全面下线》里就跟大家说过：
之后3.5%预定利率的增额寿，肯定要开始加速下线。
但咱就是说，也不用这么快吧……
之前推荐给大家的3款产品，全部下线了，一款也没留。
不过，该盘点还是要盘点！
一是很多朋友可能刚接触到「增额寿险 」，二是还有一些朋友有加保需求。
这次别再观望了，收益真的是一次比一次低……
干就完了！
1.
盘点之前，我们先来回顾一下，增额终身寿险的产品性质和理财原理。
如同字面的意思，增额终身寿险就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。
与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同；
增额终身寿险在我看来，其实是地地道道的“理财产品”。
看到这里，有些朋友可能会问了：
保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财？难道要取钱的时候把自己打成全残吗？
Emmm，不至于不至于~
增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”。
之后我们随时可以通过“退保”或者“减保”，来取出现金价值以达到养老的目标。
这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。
因为大部分的价值，都储存在现金价值中用来增值了。
所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。
最重要的是与年金险类似，增额终身寿险的安全性非常高。
只要签订了保单合同，现金价值是一分钱也不会少的（当然也不会多）。
哪怕金融危机，哪怕市场负利率，都是如此。
所以，增额终身寿险也是跨利率周期的利器，就像90年代买到10%终身复利的产品一样。
靠谱的很！
2.
增额终身寿险的对比很简单，基本只需要看两项指标即可——现金价值、减保规则。
先来说说，最关键的“现金价值”。
因为刚才我们也说了，增额终身寿险本质上就是靠着现金价值的增值，来达到理财的目的。
所以现金价值越高，也就代表着我们的收益越高。
之前现金价值的前三名都下线了，现在的排名基本都大换血了。
以30岁男性，期缴保费10万为例：
（1）3年缴👇
（制图By吐逗保）
3年缴中亮眼的产品有两款，弘康的「☞ 金满意足3号 」、和泰的「 鑫享福 」。
两款产品在30年的时候，都接近了监管的3.5%红线。
金满意足3号的现金价值更高，但差距很小。
30万保费，也只相差了300多块而已。
其他产品差距则较大，连一款IRR达到3.4%的都没有……
（2）5年缴👇
（制图By吐逗保）
5年缴，依旧还是「☞ 金满意足3号 」最高，和泰鑫享福次之。
不过，这次第二集团稍微能看一些。
昆仑的岁享今生和国联的鑫运两全，都有不错的表现。
但相较于第一集团，还是有一定的差距。
除非是相应保司的忠实拥趸，不然可选性依旧不高。
（3）10年缴👇
（制图By吐逗保）
「☞ 金满意足3号 」，又双叒叕是第一名！
并且这次的差距进一步拉开，属于头一档的存在。
和泰鑫享福和昆仑岁享今生，现金价值基本一致，稍逊于金满意足3号。
国联的鑫运两全，彻底掉队咯~
总的来说，「☞ 弘康金满意足3号 」的表现最好！
没有任何的悬念，在各个缴费期限都有非常良好的表现。
和泰鑫享福在后期的收益，也能和金满意足3号拜拜手腕，但收益总是稍逊一筹。
昆仑岁享今生、国联鑫运两全，在某些缴费期限中表现也不错。
其他产品的收益，目前差距比较大，基本没有太大的竞争力。
3.
说完最重要的现金价值，我们再来说说“减保规则”。
在最开始的时候我们说过，增额终身寿险可以通过“减保”或者“退保”来提取现金价值。
退保不用多说，直接拿回全部的现金价值，保障终止。
而减保，相对来说就更灵活一些；
可以只减少一部分的现金价值，剩余部分继续复利增值。
所以一款增额寿险的减保规则，就代表着灵活性和可操作性。
上述这些增额寿险的减保规则，如下👇：
（制图By吐逗保）
最宽松的就是几乎没啥限制，可以直接通过官方公主号减保，只要不低于最低限度，减保次数和金额都不作规定。
目前只有弘康的弘运连连，属于这种减保规则。
PS：之前监管发文点名批评了这类减保规则，所以基本上这类产品都已经下线了，比如之前的金玉满堂等。
接下来比较正常减保规则，就是只限制“生效时基本保额20%”，这种也还不错，最快5年就能把钱取出。
收益最高的「☞ 弘康金满意足3号 」，就属于此类减保规则。
个人感觉也够用了，毕竟如果急用钱，直接退保就可以。
每次20%的保额，可以满足绝大多数的使用环境了。
剩下的就是减保规则比较苛刻的产品了。
每次减保，只能提取已交保费的20%。
如果现金价值已经翻倍，就需要10年才能提取完毕……
和泰鑫享福和国联鑫运两全，就属于此类。
4.
这么多内容分析下来，目前最值得投保的增额寿险，就是「☞ 金满意足3号 」。
这款产品刚上线的时候，我就给大家做过详细的测评☞《传承巨额复利、玩法最多的增额寿险》。
那个时候，它还打不过同门的金满意足多多版以及昆仑的乐享年年，所以当时更看重它的“未来可期”。
没想到竟一语成谶，不到一个月，金满意足3号就已经是最拔尖的增额寿险产品了……
除现金价值外，金满意足3号减保和附加责任，表现也挺不错。
最快5年把钱减完，而且可在线上官方公主号操作。
并且附加功能很亮眼，尤其是第二投保人和第二被保人，可以玩出很多牛X的操作。
所以别犹豫，有增额寿险需求的抓紧时间，预约投保吧！
PS：老规矩，因为可能涉及到双录，所以这款产品只能预约，由专业投保顾问1V1协助投保。
最后。
还是那句话，抓紧时间上车。
不信邪的朋友可以翻看一下，往期的增额寿险盘点。
真的是麻袋换草袋——一代不如一代!
么得办法，保险公司投资收益率和投资市场一起走下坡路。
监管不踩刹车，就得重蹈90年代巨额利差损的覆撤。
PS：详细文章可右戳☞《监管频频约谈，3.5%增额寿全面下线》。
想跨越经济周期的朋友，留给增额寿的时间，真的不多了~
如果有任何疑问，可以随时来找我（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
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