首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

3.5%。

应该是最近保险圈，刷屏率最高的一个数字了。

随着监管的不断收紧，优秀的3.5%预定利率增额寿险，逐渐成为了稀缺产品。

最近就有很多朋友，在咨询的时候问道：

研究了很多增额终身寿险，每家都宣传自己是3.5%，但是为什么收益差的十万八千里呢？

嗯，是个好问题。

到底什么才是“真”3.5%？什么是“假”3.5%？

1.

其实现在的3.5%，有足足三种含义……

（1）预定利率3.5%

保险公司收到我们的保费之后，并不是放在那里积灰的。

而是会按照《保险法》的要求，进行一系列安全的投资。

而预定利率就可以简单的理解为，我们保费投资的期望收益率。

举个简单的例子：

比如倒霉熊要购买一份重疾险，通过大数据计算，他的保障成本是5万元。

预定利率低的产品，倒霉熊可能就需要缴纳4.5万元；

保险公司拿着4.5万元保费，去赚取剩下的5千元保障成本。

而高预定利率的产品，保险公司可能只会收取倒霉熊4万元的保费；

剩下1万的保障成本，保险公司会用这4万元去投资赚取。

当然，这是相对于保障型产品而言。

对于增额终身寿险这类储蓄型产品来说，自然就是预定利率越高，收益越高。

看到这你可能会说：

不对啊，市面上现在都是3.5%预定利率的产品，但收益一样是千差万别呀？

嘿嘿，这就是保险公司的“套路”了。

他们说是预定利率3.5%，但却没说你交的保费，他们都拿去投资吧？

公司盈利、产品运营，杂七杂八的费用扣除之后，剩余的保费保险公司才会按照预定利率进行增值。

这个就跟买房子的得房率一样。

都是100平（预定利率3.5%），但是有的房子得房率99%（99%的保费都进行增值），有的房子得房率90%（90%的保费进行增值）；

最后拿到手的房子肯定不是一样大（最后保险的收益也是不一样的）。

所以啊~

预定利率只能说明一个大方向，看看就好，你可千万别当真！

（2）有效保额3.5%复利递增

这个有效保额递增，就是增额终身寿险中“增额”俩字的由来。

当然……

也没什么卵用。

市场上无论是大、中、小、内资、外资、合资保险公司的增额终身寿险年度有效保额，99.99%都是按照3.5%年复利增加。

但基础保额都是保险公司自己定的，所以显然这个3.5%复利也是没用的。

毕竟1万基础保额的复利，和2万基础保额的复利，那可是天差地别啊！

（3）现金价值IRR3.5%

现金价值，是我们使用增额终身寿险的终极目标。

增额终身寿险，说白了就是利用了现金价值可以复利增值的特性，在适当时机减保或退保，“取”出现金价值以达到理财的目的。

现金价值的IRR无限趋近于3.5%，才是我们的目标（只能趋近，监管不让达到，哈哈哈）。

PS：IRR可以简单理解为，把时间也考虑在内的综合收益率，最能体现理财的真实收益，详情可右戳☞《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它》。

而不是我们最开始讲的，预定利率3.5%和有效保额3.5%。

这也是为什么，都是预定利率3.5%的增额终身寿险，但是现金价值的差异却如此悬殊！👇

（制图By吐逗保）

比如十年交的各类产品中，复利最接近3.5%的就是「☞ 康乾1号·益利多 」。

如果选错，你的收益就会白白少掉一大笔。

2.

其实今天跟大家讲了各种真假3.5%，尤其是预定利率这个概念之后；

大家应该就理解，监管最近要求保险公司自查增额寿险的动作了。

预定利率相当于保险公司“吹出去的牛逼”。

如果完成了，甚至超额完成，保险公司自然赚的盆满钵满（利差益）。

但如果没完成，那么自己吹的牛逼，自掏腰包也得给消费者补上（利差损）。

而现在的大环境，懂的都懂。

监管就是担心保险公司自己吹的牛逼完成不了，产生大规模亏损。

所以才各种针对高收益的产品。

在☞《预定利率又要降？想理个财咋就这么难》一文中我也说过，未来的预定利率上限很有可能进一步下滑至3%。

所以……

且买且珍惜吧！

哦对了，刚才说的10年缴现价王者——「☞ 康乾1号·益利多 」；

12月4日中午12:00就下了！

抓紧时间~

如果有不明白的地方，直接来找我就好，不要害羞（微信搜索ID：tucaojun888）。

我是理财达人吐槽君，爱你们！

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