首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
2017年前后，互联网保险开始兴起。
从此重疾险的发展，算是彻底踩下了油门。
这期间甚至连重疾规则定义，都进行了一次更新。
现在再看5年前的产品，和现在的产品一比，可以说是“面目全非”。
随着重疾险新品地不断上线，保障责任也愈来愈复杂，这可让许多人更加无从下手了。
虽然逗逗酱在每款高性价比重疾险上线的时候，都会第一时间给大家带来准也得测评文章。
但这也让很多朋友犯了“选择困难症”，哪款都喜欢但就不知道选哪款才好……
授人以鱼，不如授人以渔~
为了帮助大家建立对重疾险清晰的认知，今天就将“成年人重疾险的挑选要点”掰开揉碎了和大家聊一聊，看看成人重疾险究竟如何挑选才正确？
PS：全文很长很全面，耐心读完绝对有收获~
1.
先来说一下，基础知识。
首先，什么是重疾险？
顾名思义是指当被保险人罹患保险合同约定的重大疾病后，保险公司按照保险合同的约定，一次性给付保险金，且这笔赔付可任意支配。
重疾险属于“给付型”，确诊疾病后保险公司会赔付保额。
如果购买多款重疾险，也是可以同时叠加理赔的，互不影响。
其次，和很多人的以为的“确诊即赔”不同，重疾险理赔严格意义上来说，是需要符合合同约定才能赔付。
并不是说你一旦得了这个病，保险公司就一定会赔；
很多时候他会要求你病到某种程度，甚至必须进行了某项手术，才能赔付。
以28种法定重疾为例：
确诊即赔的仅3种（恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体损失）；
需要实施了某种手术才能赔的有5种（如：冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、主动脉手术等）；
需要达到某种疾病约定状态才能赔的有20种（如：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等）。
因此，大家需要仔细查看保险条款，正确理解重疾险的保障。
最后，很多人都误解了重疾险的意义。
觉得购买重疾险，就是为了解决医疗费用。
但其实那是百万医疗险的作用！
重疾险解决的，是罹患重疾后，整体家庭的经济损失。
误工损失、营养费、车马费、护工费，这些百万医疗险束手无策的经济损失，才是重疾险的真正作用。
医疗费？
只是其中的一个作用罢了~
PS：当年重疾险发明的初衷，就是因为一位医生发现很多人通过医疗险挺过大病治疗阶段，反而在康复阶段破产了……
2.
了解完重疾险的基础知识，咱们再来看看进阶技巧，如何挑选最适合自己的重疾险？
（1）确定预算
选重疾险的第一件事，不是去看产品，而是要明白自己到底有多少预算。
四大必备险种中，重疾险算是保费最贵的。
因此在保费预算上，一定要有一个合理的规划。
不然脑子一热买了超出自己预算的产品，后续影响到正常生活，甚至无法缴纳保费，那就不美了~
所以一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，不要超过家庭年收入的10%-15%。
（2）分清种类
确定好自己有多少预算，就可以正式来挑选重疾险了。
目前重疾险的种类有很多。
从产品属性上可以分为三种：
① 消费型重疾险
即只关注疾病的保障，没有储蓄责任的产品。
价格很便宜，杠杆高！
适合人群：预算有限的普通家庭，特殊时期的临时性加保。
② 重疾+寿险型重疾险
是指既有重疾保障，又有身故保障，但是重疾保障与身故保障仅仅赔付其中的一项。
这种重疾+寿险二合一的重疾险，会导致保障有缺口。
个人建议，重疾险和寿险分开购买，保障会更加全面。
③ 返还型重疾险
即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
强制储蓄，价格偏高，适合预算充足且无其它投资渠道的人。
不过，个人不推荐返还型重疾险。
毕竟“买保险永远要把保障放在第一位”，保障归保障，理财归理财。
而从理赔次数来看，重疾险又可以分为两类：
- 单次赔付重疾险：是指被保险人罹患一次重疾得到理赔后，合同终止，投保人失去了后续的保障；
- 多次赔付重疾险：是指被保险人罹患保险合同约定的重疾，可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险。
由于多次赔付重疾险较之单次赔付重疾险，保障内容更丰富，自然保费相对较贵。
所以相比单次赔付的重疾险，多次赔付重疾险的出现，更适合在风险保障上保费预算充足的家庭，或有家族病史的人群。
因此建议，如果是首次购买重疾险，预算有限的情况下：
- 优先购买「☞ 单次赔付的消费型重疾险 」，是最靠谱的选择；
先用有限的预算保证第一次重疾保额是充足的，然后等预算充足后，再考虑加保事宜~
（3）保障范围
目前所有的重疾险，基本保障差不多都是由重疾+中症+轻症构成。
目前重疾险的重疾种类，普遍都是100+，甚至有的产品都突破了200大关。
真的是不看都不知道，人原来可以得这么多病……
但其实吧~
真没必要过多关注这方面！
因为国家规定的28种法定重疾，就已经涵盖了95%以上的理赔。
剩下多出来的几十上百种重疾，发病率其实非常低。
锦上添花的宣传作用更多，实际理赔的意义不大。
与其细抠重疾疾病，不如多关注一下中症与轻症的疾病，因为这方面并没有国家强制统一的标准，更加良莠不齐一些。
关于如何挑选重疾险的中症与轻症保障，我在之前的文章中也有过详细的介绍（包括高发中症和轻症的盘点）。
大家可以参考一下，这里就不过多赘述了~
- ☞《如何鉴别一款产品轻症的优劣？》；
- ☞《喊了这么多年的中症保障，到底有什么用？》。
（4）保额挑选
在罹患重疾后，我们的家庭经济，通常有三笔主要支出：
- 治疗重疾费用：虽然有医保报销，但是考虑到起付线、封顶线、自费药及报销比例等情况，一般自费费用最少在15-20万以上（如果百万医疗险正常承保，可以搞定绝大部分）；
- 看护营养费用：这个视家庭实际情况而定，与当地消费水平也有相关，但数万元应该是逃不过去了；
- 收入中断费用：罹患重疾后肯定无法工作，并且康复也是一个漫长的过程，这期间的收入损失也是一个不小的数字。
所以综合考虑而言，逗逗酱建议重疾的保额至少应该达到30万，才能转嫁罹患重疾后的家庭经济损失。
预算充足的朋友，直接购买50-60万也是极好的。
而在预算一定的情况下，如何搞定30万+的保额，就得轮到保障期限出场了。
（5）保障期限
重疾险从保障期限来分类，一共可以分为三类：
- 一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。
一年期重疾险：仅保障一年，因保费交一年保一年，采用自然费率（按照被保人年龄每年保费递增），所以初期保费很便宜。
一年期重疾险的缺点非常明显，与其他一年期产品相同，一旦产品下线便无法继续续保。
因此，除非保险预算非常不足，拿此类产品作前期过渡之用，否则不建议购买此类产品。
定期重疾险：保障一定年限或至一定年龄，可分期缴费，采用恒定费率（每年所交保费相同）。
终身重疾险：保障到终身，同样采用恒定费率。
排除一年期重疾险这个弟弟不谈，大多数朋友普遍纠结的就是定期与终身重疾险如何选择？
记住一条准则：
一定要保证保额的充足！
如果预算充足，一般情况当然购买“终身重疾险”是最好的，保障更为全面，没有死角。
如果预算不足，千万不要降低保额，来购买终身重疾险！
大可以选择“高保额的定期重疾险”，等日后经济充裕再补充终身保障。
也就是说，15万保额的终身重疾险，远远不及30万定期重疾险的作用。
治病钱都不够，你保障期限再长也白费~
（6）缴费期限
缴费期限的选择就很简单了。
尽量选择时间最长的！
其一，国内目前隐形的通胀严重，将缴费时间拉长，就和房贷一样，摊薄成本，以最少的钱搏最大的杠杆。
其二，如果保费没有缴纳完毕时理赔了，也会豁免后续保费不用缴纳。
怎么算都是长缴费最划算~
（7）健康告知
挑选好了产品，也不是你想买就能买的，还有健康告知这只拦路虎。
健康告知可以说是理赔的重灾区了，大约有80%的理赔纠纷均来与此。
所以购买重疾险时，一定要做到如实健康告知。
如果身体有异常，不符合健康告知，千万不要隐瞒告知。
可以尝试智能核保、人工核保，或者更换产品等方式。
千万别给自己埋炸弹！
（8）其余内容
其余内容就是一些细枝末节了。
重疾险想买哪个保险公司都可以；
“大公司”理赔未必快，“小公司”理赔未必就慢。
赔与不赔只在于保险条款，与公司品牌无关。
心脑血管疾病的附加责任，更建议男性预算充足时附加；
因为男性重疾理赔中有30%左右为心脑血管疾病。
而癌症多次赔付的附加责任，则更建议女性预算允许时附加；
因为女性差不多90%的重疾理赔，都是因为癌症。
疾病关爱金，也就是一定年龄前的额外赔付；
建议预算允许想做高退休前刚需保额的朋友附加，相当于额外加保了一份定期重疾险。
等待期重要性不高，只有在保障和性价比差不多的时候，再考虑选择等待期更短的产品。
3.
总而言之，在重疾险的挑选上，只要注意以上要点，认清自身情况和需求，那么基本就不会有大的方向性错误。
突出一个靠谱！
好久没有爆肝这种知识性的文章了，略有点头晕眼花。
文字虽然很多，但哪怕能帮你避开一个坑，也对得起这几分钟的阅读了~
PS：如果想看具体的产品测评，可以移步☞《2023成人重疾险清单，总有一款适合你》，有逗逗酱整理好的总体对比。
真心希望今天的分享，能对大家在挑选重疾险时有所帮助。
若有任何疑问，都可以来找我，一对一专业解答（微信搜索ID：tucaojun888）。
我是吐槽君，爱你们！
——————————
了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注微信公众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！
