首发 | 微信公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
最近关于评估利率的“风言风语”，大家应该都知道了。
咱就是说，如果没有监管授意，哪个总精算师不怕摊上事，敢开口说这种话……
如此看来，“下调评估利率”已经是板上钉钉的事情了。
唯一不确定的就是，什么时候落地了。
之前在☞《监管频频约谈，3.5%增额寿全面下线》一文中跟大家说过，评估利率下调对于储蓄险的影响。
简单粗暴！
就是以前能买到接近3.5%复利的产品，下调后只能买到接近3%复利的产品。
不要小看这0.5%，再复利的作用下，可能就是一辆车，甚至一套房的差距。
但其实，除了储蓄险以外。
只要评估利率的下调正式落地了，对所有长险都是有着巨大的影响。
包括重疾险！
最直接的影响，就是涨价……
1.
为啥会涨价呢？
首先，最近“风言风语”传说要下调的是评估利率。
而预定利率又必须要低于评估利率。
所以下调评估利率，也可以简单的理解为“下调预定利率”。
其次，长险定价主要依据3个要素：
- 预定利率
- 预定发生率
- 预定费用率
除了预定利率以外，其他两项看名字，大家估计也能猜出个大概。
“预定费用率”简单来说，就是这款产品可能涉及到的一系列“额外费用”，占保单费用的比例。
比如人工费，比如营销费。
而“预定发生率”就更简单了，即保险的风险发生率，也就是赔付率。
至于“预定利率”，就比较复杂了。
可以理解为保险产品在设计时，考虑到的给客户的利率回报。
emmm……或者说“优惠力度”！
2.
我们购买重疾险的时候，保费虽然交给了保险公司，但是大多数人并不会立马理赔。
而从我们缴纳保费开始，一直到我们拿到理赔的这段时间。
我们所交的保费不是死挺挺的躺在那里的，而是会被保险公司拿去投资理财。
PS：这不是暗箱操作，而是《保险法》所允许的~
PPS：投资只会用于法定的几个安全渠道，并且比例也有限制，不用怕保司把你的保费“亏没了”……
既然你都把我们的保费拿去投资了，那是不是得“意思意思”？
出于这个原因，保险公司在定价的时候，就会考虑给我们一些利率的回报，或者说保费的减免。
这就是预定利率的由来。
预定利率越高，代表着保险公司可能赚取的投资收益越高；
给我们的“减免”就越多，保费就越便宜。
反之预定利率越低，保费就越贵。
目前银保监规定的预定利率上限，最高就是3.5%。
性价比最高的几款重疾险，都是采用了3.5%的预定利率。
比如「☞ 超级玛丽8号 」、「☞ 超级玛丽8号暖男版 」、「☞ 达尔文7号 」等等。
3.5%的预定利率，卷王必备~
3.
如果预定利率上限真的降到3%，会有什么变化呢？
其实可以看一下2010年前后的重疾险，就能知道个大概。
那时候的预定利率是2.5%。
重疾险可以说是“贵族”了……
以30岁成年男性为例，同样购买50万保额的重疾险，保障终身分15年缴费。
预定利率3.5%的产品，只需要交8000元保费；
而预定利率2.5%的产品，则要交12500元的保费！
所以，从客观数据角度来说。
如果预定利率上限，真的降到3%，那么重疾险的保费大约会上涨15%左右！
再加上目前呈上升趋势的重疾发病率。
预定利率和预定发生率的双重加持下，重疾险的涨价，估计是不远了。
4.
虽然前面也说了，这个政策何时落地，还是一个未知数。
但基本是今年没跑了。
因为无论是保险公司的投资收益率也好，还是目前投资市场的行情也罢，真的不足以支撑3.5%这么高的预定利率了……
所以呢，如果目前在观望重疾险的朋友，还是早做打算比较好。
目前万金油选择：
如果有特定需求，或者有任何顾虑，直接咨询我，表害羞（微信搜索ID：tucaojun888）。
今年注定是不平凡的一年。
估计预定利率下调的时候，阵仗应该和互联网新规落地时差不多，又得来一波重疾险全面下线。
蛋疼的很……
我是保险达人吐槽君，爱你们！
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