首发 | 微信公众号「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

在四五年之前，平平无奇的重疾险市场上，突然冒出了一个新名词：

中症。

听名字就能了解个大概，中症是介于重疾和轻症之间的疾病。

大多数朋友，对于中症的关注度也不是很多，只是觉得多份保障总是好的。

但这份保障有没有用，价值多少保费那是真的七窍通了六窍——一窍不通。

今天，我就给大家全面讲解一下，“中症”的那些事~

1.

先来说说这个中症保障，它贵不贵。

由于市面上的重疾险，基本都是强制附加中、轻症，或者中症和轻症捆绑销售。

所以想要知道中症保障的具体价格，还得找到那种“特立独行”的产品。

诶~

没错，说的就是「☞ 瑞华吉瑞保 」！

这款重疾险是纯重疾保障产品中，数一数二的存在。

当然最重要的是这款产品的中症保障可以单独附加~

我们以30岁男性购买50万基本保额，分30年缴费保障到70岁为例：

• 纯重疾保障：年缴保费为3590元；
• 纯重疾+中症保障：年缴保费为3665元。

也就是说这30万中症保障（60%基本保额，还可以赔付两次）的所需保费为3665-3590=75元！

是的，你没看错，只有75元。

而且这75元，还包括了中症豁免的保费……

而众所周知，精算师不可能是傻子。

所以中症的附加保费如此低廉只可能是一个原因，那就是：

中症的实际罹患概率及理赔概率并不高。

所以我觉得，朋友们大可不必太过纠结于是否购买中症保障。

毕竟附加的保费和罹患的概率都比较低。

预算充足的朋友：大可以选择中症保障。

小小保费就可以获得二三十万的中症保障，有备无患。

预算比较紧张的朋友：做好重疾的保障即可。

节省下来的中症保费用来购买一份☞百万医疗险也是极好的！

不过刚才也说了，目前市面上热销的几款的重疾险，可以自由选择是否附加中症的产品寥寥无几。

大部分产品都是捆绑销售，中症为必选保障。

不想要附加中症保障的朋友，可以考虑一下我刚才说的「☞ 瑞华吉瑞保 」的纯重疾版本，或者「☞ 无忧人生2022 」。

2.

Ok，说完中症的保费和必要性。

我们再来说说，如何鉴别一款重疾险产品中症保障的优劣？

（1）高发中症数量

除了法定的28种重疾+3种轻症以外，其余的重疾和轻症都是没有统一规定的，更不用说连一种法定疾病都没有的中症了……

所以分辨一款产品中症的优劣，首先要看的就是高发中症的数量。

毕竟罕见的中症种类再多，对于实际理赔的帮助也寥寥无几。

目前从保司拿到的理赔数据来看，理赔率最高的中症TOP5分别是：

• 不典型心肌梗塞
• 中度脑中风
• 慢性肾功能衰竭
• 较小面积烧伤
• 中度阿尔兹海默症

以后拿到重疾险，就先打开条款看看有没有这5种疾病。

（2）疾病赔付条件

当然光有高发中症还不行，如果赔付条件过于苛刻，那跟没有也没啥两样。

就以中度脑中风为例，目前市面上的重疾险大多分为4种理赔定义：

• 两种后遗症必须留有一种；
• 两种后遗症必须留有一种，两种免责不保障；
• 两种后遗症必须全部留有；
• 两种后遗症必须全部留有，两种免责不保障。

上文两种免责分别为：

1）短暂性脑缺血发作；

2）腔隙性脑梗塞。

两种后遗症分别为：

1）一肢或一肢以上肢体肌力 III 级或 III 级以下的运动功能障碍；

2）​自主生活能力严重丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。

大家一眼就可以看出来，这四种理赔条件，肯定是第一种最容易获得理赔。

当然话说回来，每款重疾险所含疾病种类如此之多，一般都是这项理赔宽松，那项就会稍严格一些。

如果都宽松，保费自然而然也会贵很多。

所以，个中权衡还需要各位自己把握。

个人建议是，主要查看自己所主要看重的病种即可。

比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。

（3）赔付比例和间隔

这个在逗逗酱的测评中，其实大家经常可以看到。

有的产品中症赔付50%保额，有的产品赔付60%保额。

有的产品中症等待期180天，有的产品没有等待期。

闭着眼睛选最好的就行啦~

3.

一个小小的中症，就隐藏了这么多的名堂。

所以说“复杂的金融产品”真的是名不虚传！

逗逗酱平时做的测评，就是把所有产品的适宜人群做出分类，让大家在挑选产品的时候，不用再痛苦的迷茫。

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