大家好，我是一本正经的吐槽君。

这几年有个很有意思的现象，越来越多的人喜欢未雨绸缪，在年轻的时候为自己铺好后路，以至于“养老”一时间变成了一件很时髦的事情。

但到底多少的养老储备才能真正做到“养好老”？

估计很多人都是一脸懵逼……

以国际经验来说，在不考虑“啃老”的情况下：

• 如果退休后的养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平；
  
• 如果达到60%-70%，则可以维持基本生活水平；
  
• 而如果低于50%，则生活水平较退休前会有较大幅度的下降。

在我们的养老保险制度建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，然后从2000年开始就一路下滑……

从97年的70.79%下降到了前年的45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内！

人口老龄化是21世纪的基本国情，要解决养老的问题，除了靠国家社保，同样也需要商业保险来做补充，这也是最近国家主张推广商业保险的原因。

而在自在人生下线之后，年金险的选择又进入了空窗期……

今天再给大家介绍一款光大永明人寿出品的年金险产品——「 钻多多年金险 」。

之所以之前没有推荐这款产品，主要是因为这款产品的形态比较复杂，有清晰明了的自在人生，这款产品就duck不必。

如今自在人生下线之后，这款产品的可选性就高了起来~

先来看看这款产品的基本形态：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

Emmm，说是基本形态，但是一点都不“基本”，看起来复杂的很！

简单来说钻多多就是一款“快返”的年金险+万能账户。

不用像其他养老年金险一样，需要等到60岁之后才能开始领钱。

最快15年就可以完成所有年金的领取！

并且这15年的收益还不低！

这款年金险的领取计算方式比较复杂（基本保额每年增长10%），我们直接用实际例子进行参考。

以35男性被保人为例，年交10万，一共交3年，40岁开始领取，50岁可以全部领取完毕：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

PS：不知道IRR是啥的，可以先去参考《如何挑选一款优秀的年金险？用IRR盘它！》。

接近4%的IRR放眼所有年金险，都可以说：“我不是针对谁，我是说在坐的各位都是垃圾！”

之后如果还想要长期的养老保障 ，还可以将年金产生的所有收益，存入万能账户进行升值。

万能账户的保底利率，也就是无论经济环境如何恶劣，也能保证的最低利率为3%，是目前行业最优的标准。

上个月的实时利率官网显示为5.3%：

总结：钻多多由年金险+万能账户两部分组成。

• 年金险：固定的收益，约定时间返还约定的收益，最快15年领取完毕。
  
• 万能账户：如果不领取年金险，会自动存入万能账户进行升值，浮动的收益，保底利率3%，最新一期利率5.3%。

整体来说，钻多多这种速返年金+万能账户的形态，在给予我们保证领取收益的同时，还给予我们博取更高收益的可能性。

同时较低的起投金额（5000元），也非常的适合目前储蓄不多的年轻人购买。

PS：投被保人非同一人的话，还附带投保人意外豁免，投保人意外导致身故或者全残的话，可以豁免后续保费，保障继续有效。

当然作为中立客观有良心的我，肯定不能报喜不报忧。

优点有这么多，缺点当然也是有的。

首先，这款产品初期的现金价值非常低，30岁被保人分5年缴费25万后，现金价值只有20万左右。

另外保单的前5年部分领取或者退保还会分别收取5%/4%/3%/2%/1%的费用，亏上加亏。

也就是说这款产品在初期退保，不仅赚不到钱，连本都回不来，只要入手了就得老老实实的等到保障期满（15年或者20年）。

但其实这个缺点我觉得还ok，毕竟不能什么好事都让我们占了，投资期这么短的年金险，初期现金价值低一点也没什么要紧的。

当然这也意味着，我们一定要确定购买这款产品的资金在短期内没有挪用的需要，不然，你懂的……

其次，这款产品竟然有健康告知！

由于这款产品附带投保人意外豁免，所以当投保人和被保人不是同一人时，在投保时就需要进行健康告知。

虽然告知内容并不严格：

但我想说的是，投保人只有意外豁免，并没有疾病豁免，你问这一堆健康方面的问题有啥用！

搞不懂保险公司的脑回路……

不过好在瑕不掩瑜，总体来说这款光大出品的年金险，非常适合年轻人作为养老储蓄。

收益高、缴费期短、投资期短、大品牌，对于目前年轻人追求的低风险稳健型投资再契合不过。

当然由于投资期较短，作为孩子的教育金也是可以的。

具体收益，可以扫描下方二维码进行测算：

这款产品的收益构成还是比较复杂的，看不懂没关系，来咨询我就对了：

（长按扫描二维码，即可添加）

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